Пробизнесбанк. Матчасть для сутяжников. Часть 2.

Как и обещал ранее, перехожу к части номер 2 практического руководства для тех кто спорит с Пробизнесбанком в лице АСВ в суде. Возможно вопросы снижения процентов за пользование кредитом и уменьшения платы по основному долгу кому-то могут показаться незначительными, если сравнивать с частью о снижении неустойки и понимая, что это наиболее трудоёмкая часть спора, но это не так.

Без понимания механизма начислений ежемесячных платежей не только не получится составить встречный расчёт, который будет отличаться в меньшую сторону от предложенного АСВ, но и не получится правильно применить сроки исковой давности. Другими словами придётся немного «напрячься». В отличие от первой части обещаю не только много букв, но ещё и много цифр, поэтому людям придерживающихся в школе точки зрения о том, что «математика в реальной жизни никогда не понадобится (с)» посвящается ...

Итак, если посмотреть на любой кредит глазами потребителя, то общая сумма платежей банку будут зависеть от:

• размера основного долга,

• процентов по кредиту и срока его погашения,

• неустойки,

• и иных ненужных обычному человеку начислений: плат за навязанную страховку, разного рода комиссий банку, и т. д. в зависимости от фантазии составителей договора.

Про неустойку было рассказано в первой части статьи, переходим к процентам за пользование кредитными средствами, основному долгу и срокам давности.

Как известно, по общему правилу, проценты за пользование кредитом не подлежат снижению судом о чем устал уже говорить ВС РФ. Здесь правда следует оговориться, что для микрозаймов это очень даже возможно, например когда размер процентов противоречит ФЗ от 2 июля 2010 года № 151 "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Но, поскольку в случаях с банками, данный закон не применим, то будем считать, что проценты пользование кредитом платить придётся. Для тех кто будет возражать есть Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

Итак, о порядке расчёта кредитных платежей.

Что бы сразу не отпугнуть вступлением наподобие: «существует два основных видов расчёта регулярных платежей: аннуитетный и дифференцированный», я просто попробую показать всю суть на примерах.

Каждый человек без исключения сталкивался с займом. Обычно это выглядит так: Вася занял 1000 рублей у Коли на год под 20% годовых. Если Васе повезло и Коля вернул деньги, то он получит целых 1200 рублей.

Если Коля хочет поступить уж совсем по закону и знает норму указанную в п. 3 ст. 809 ГК РФ, то проценты он будет выплачивать ежемесячно. В итоге все те же 1200 рублей, но Васе уже немного спокойнее.

Просто? Очень. Но это только когда размер основного долга гасится единовременно. А вот если Вася для своего спокойствия потребовал от Коли погашать помимо процентов и сам основной долг частями в течении всего года, то размер платежей равный 1000 рублей / 12 = 83 рубля 33 копейки он будет возвращать из суммы основного долга, а остальное — это процент. Соответственно размер основного долга будет постоянно уменьшаться, от чего уменьшается и процент за пользование займом. В итоге получаем, в рублях:

Если все сложить, то Василий получит всего 1108 рублей 33 копейки, зато в обмен на некоторую потерю в деньгах, он получит дополнительное спокойствие, т.к. каждый месяц ему возвращают частичку долга вместе с процентами.

Данный вид расчёта платежей называется дифференцированным и будет применяться при расчётах в суде.

Как и следовало ожидать банки несколько хитрее Васи и хотят получить от Коли больше денег и ещё больше спокойствия по поводу возврата кредита. При этом нужно делать вид, что их условия более выгодные. Поэтому банк встретив Колю предложил ему вот что. Все тот же долг 1000 рублей под те же 20 процентов годовых, но при неизменном размере ежемесячного платежа.

Для тех кто изучал математику в школе не трудно найти формулу для расчёта аннуитетного платежа и проверить правильность расчётов. Всем остальным придётся верить на слово.

Исходя из расчёта получаем:

В итоге Коля заплатит чуть больше - 1111 рублей 61 копейку, зато равными частями. Правда Коля не поймёт сути расчёта, но в целом итоговая разница в переплате на 3 рубля между аннуитетным и дифференцированным расчётом его не особо будет беспокоить даже с учётом того, что вначале он платит в основном проценты, и лишь под конец срока кредита большую часть займа.

В чём подвох для получателя кредита и одновременно неудобство для его будущего представителя в суде?

Для первого, это то, что из-за сложности расчёта трудно понять реальный процент по кредиту. Ну а для юриста-представителя — это то, что в своём подавляющем большинстве он больше гуманитарий, чем математик и при слове «расчёт» его начинает подташнивать. А считать нужно всё и всегда, поскольку при добросовестном подходе нужно предоставлять встречный расчёт.

Демонстрация первого примера здесь:

Заемщик вероятно планировал взять кредит 201000 рублей под 18,29% годовых, а взял, если мы произведём обратный расчёт исходя из суммы ежемесячного платежа в 6414 рублей в месяц - под 29.28%. Чем короче период кредитования, тем, как правило, выше этот процент. По первому подвернувшемуся мне графику платежей на 3 года у меня получился процент равным 42,33% годовых. Ну собственно сам виноват — нужно было читать договор, а не смотреть рекламу по телевизору.

Соответственно с учётом договора с банком, первоначальный график платежей в исполнении банка и расчёт представителя АСВ предложенный в иске для нас имеет второстепенное значение. А первостепенное — это наш собственный расчёт, который мы можем обосновать. Кстати он будет отличаться даже если и не значительно, но всегда в меньшую сторону. Берём кредитный калькулятор, например здесь, выставляем даты, размер кредита и процент по договору и наслаждаемся изобретением человечества под названием компьютер.

Небольшая ремарка. В одном из пунктов договора есть фраза «заёмщик обязуется … обеспечить наличие на счёте или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей, который является неотъемлемой частью договора» Возможно кого-то эта фраза может напугать, но как по мне, то поскольку предмет договора в виде процентов за пользование кредитом чётко установлен в соответствующем разделе договора, то особо неприятностей он доставить не должен.

Далее с полученным нами расчётом производим следующую манипуляцию. Находим период до которого заёмщик осуществлял платежи (напоминаю, что часть заёмщиков платили ещё некоторое время через другие банки уже после признания банка банкротом. Разумеется у них в суде потребуют подтверждение этого в виде квитанций) и определяем размер остатка основного долга.

Затем, осуществляем другое действие — производим дифференцированный расчёт процентов до даты указанной в иске АСВ, либо до даты принятия иска судом, воспользовавшись всё тем же калькулятором.

Теперь начинаем отсекать от него суммы которые вышли за пределы исковой давности.

Согласно Постановлению Пленума ВС РФ №43 от 29.09.2015 г. отсчёт срока давности по долгу, который по договору должен вноситься частями, начинает считаться отдельно для каждой такой части.

Сам механизм применения сроков давности для кого-то возможно покажется скучноватым, но я на всякий случай его опишу. Определяем дату подачи иска после которой течение срока давности приостанавливается, отчитываем 3 года от этой даты назад и всё, что до полученной даты ходатайствуем не взыскивать за применением сроков исковой давности. Всё просто. Разумеется сроки давности, если заявлено ходатайство, применяются как к части платежей в виде процентов за пользование заёмными средствами, так и к части основного долга.

С учётом того, что отзыв лицензии банка был летом 2015, то почти ко всем искам поданным АСВ и принятых судом после августа 2018 года срок исковой давности можно применить, хоть и в части. Чем позднее подан иск, тем эта сумма выше.

Например, иск подан в январе 2019 года, остаток задолженности по кредиту на дату после которой платежи перестали приниматься банком был 150000 рублей по состоянию на август 2015, а процент указанный в договоре составляет 0,12% в день, то мы можем «отвоевать» сумму равную:

Итого: 46687 рублей 50 копеек в минус от цены иска, если заявить ходатайство о применении сроков, и обосновать расчёт. Возможно мелочь, но приятно.

На этом пока все. В первой части статьи я ещё обещал рассказать о моментах связанных с потерей оригиналов договора истцом, о моментах начисления госпошлины, по методу расчёта неустойки в соответствии со ст. 395 ГК РФ и о некоторых вопросах применения судебной практики, но пожалуй это я оставлю на третью часть статьи, что бы сильно не перегружать объёмом за один раз.

с уважением, адвокат Палаты адвокатов Нижегородской области, заведующий Кстовским филиалом Второй Нижегородской коллегии адвокатов "Нижегородский адвокат" Кандалов Михаил Анатольевич